长江MBA青年领袖论坛：互联网金融未来的机会在哪儿

　　在互联网掀起的变革中，提出了“互联网金融”这个概念。所谓互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。

　　那么，互联网金融火爆的深层原因是什么呢？在长江MBA青年领袖论坛，互联网金融千人会华南秘书长曾光先生给出以下五点原因。

　　第一，很多小微企业在银行求贷无门，转而求助于互联网企业，诞生了许多P2P公司，利用互联网连接借款人项目和贷款人资金，当然借款人也承担了较高的融资成本。

　　第二，在通货膨胀以及银行利率管制的大背景下，个人闲置资金保值增值需求日益凸显，阿里率先在国内推出了余额宝模式，利用阿里强大的金融产品销售渠道（支付宝），客户在支付宝申购的资金以货币基金的形式投资，在不购物的情况下，让账户的资金保值增值。

　　第三、为提高资金划转过程中的便捷高效问题，第三方支付公司应运而生。第三方支付的出现解决了线上跨行支付低效的问题，第三方支付相当于网关，成为连接不同银行之间资金划转的枢纽，极大的增强了资金流动的便捷性。

　　第四、传统金融行业的垄断边界逐渐被突破。互联网企业以其高效便捷的用户体验，庞大的用户流量和交易信息，开始进入金融领域。传统金融企业也借助互联网技术和模式来改造变革原有流程，达到提升体验，抢夺客户的目标。

　　第五、大数据存储，分析技术，云计算技术，移动设备和应用的逐渐丰富。在一定程度上也给互联网企业进入金融行业提供了技术支持。

互联网金融对商业银行的影响

　　随着“互联网金融”这个概念的持续升温，商业银行算是首当其冲的行业。商业银行资产规模占金融资产总规模的70%以上，探讨互联网金融对于商业银行经营态势的影响显得意义重大。曾光先生认为互联网金融对商业银行低成本，同质化，批量化，标准化的业务影响较大，低于高成本，个性化，专业化，非标准化业务则影响较弱。他指出互联网金融对商业银行的影响可以从以下几个角度来分析：

　　第一，对于部分中间业务影响较大。第三方支付的出现，影响包括银行卡刷卡消费的手续费，商户与消费者，供应商和生产商，卖家与买家的结算清算手续费。网上理财产品代销平台则会影响银行代销产品的手续费，且未来对小额大众客户产品销售的冲击是比较大的。但银行与第三方支付的关系并不总是竞争，还有与第三方支付合作扩大支付结算范围的需求。

　　第二，对于银行负债成本影响显著。商业银行表内负债的途径一般是通过存款和保本理财，负债成本较低。而余额宝，P2P理财端等投资理财产品的低门槛，高收益，高流动性特性，严重动摇了银行活期存款根基，银行不得不进一步提高负债成本来揽储，这样一来，就提高了银行总体的负债成本。但利率市场化以后，银行揽储的利率也会上升，届时互联网金融比较优势将会减弱。

　　第三，对于银行资产业务影响不大。现在的互联网金融网贷公司面向的一般是无法在银行获得更便捷贷款的客户，此类客户借款金额小，期限短，利率高，风险高，银行一般不会介入此类客户。所以，网贷公司并没有侵入到银行资产领域，是和银行形成了错位竞争，是银行传统信贷的有益补充。但网贷平台只能完成简单小额的贷款项目。

商业银行的防守与出击

　　银行看到了互联网金融发展的趋势，也在主动应对这种趋势。目前各家银行都在积极布局互联网。

　　曾光先生认为，目前商业银行主要借助五条途径进军互联网金融：其一，大力发展手机银行，抢占移动支付高地；其二，打造银行自己的电子商务平台，建行推出“善融商务”，交行推出“交博汇”，中信推出金融商城；其三，强强联合，与电商合作；交行与阿里巴巴推出“交行淘宝旗舰店”；光大在淘宝开办光大网上营业厅。中信与财付通开展全面战略合作；其四，开发线上融资业务，如平安银行的供应链线上融资；其五，搭建互联网金融信息平台，为用户供给更好、更多的投资倡议，进而吸引更多的用户来组建巨型信息平台，在此基本上展开相关金融业务，例如通过互联网进行投融资撮合业务等，如招商银行。

　　对于商业银行该如何出击，曾光先生认为指出：

　　第一、加强对银行客户及交易数据梳理和应用，建立电子化的数据管理、抽取、加工、分析平台，并以数据为基础建立信用模型和评分体系，加快审批效率，挖掘更多更深层次的客户价值。

　　第二、自建移动银行，直销银行等互联网渠道，或者与其他互联网公司合作建设网络销售和品牌展示平台，海量、高频、亲密地接触客户，抓取客户信息，获取更多客户流量。

　　第三、努力整合内部结算支付环节，优化流程，为客户提供更便捷的支付清算通道。

　　第四、必须始终强调安全性，将客户资产的安全性放在第一位，提供更专业、差异化的服务。这是银行的优势领域。

互联网金融未来的机会

　　天使汇创始人兰宁羽先生在长江MBA青年领袖论坛上指出，在新的机会下，所谓的市场起决定性作用，市场到底在哪儿，市场到底是什么，市场本身到底怎么建立，怎么构建公平、高效、有信用的体系，这本身是互联网金融未来的机会。

　　兰宁羽先生认为其实有大量的流动性极其缺乏的，有强流动性需求的，资产的定价能力比较差的，有大量需要被定价和需求的机会，通过互联网金融的手段来证券化、标准化。看到未来可能连一个人未来十年收入的10%作为一个资产都有可能去投资，也有可能是包括类似捐赠型的，可能会激励我的一个小朋友，怎么样学习更好，或者激励我的朋友怎么去减肥，亲朋好友去投资。这种需求不仅仅是从投资回报的角度，也包括各种各样的衍生的需求，包括我们所看到的各种各样类似的房地产的土地的或者其他所有权的融资的模式，我们相信互联网金融是在改变整个市场化，互联网带来一种更为自由经济体系的基础之上，能够真正帮助更多的资产和更多的可流动性的机会，能够带来巨大的价值的增值。

　　曾光先生认为，未来做互联网金融平台，以及做服务于平台上下游均有机会。互联网金融走得更快，金融互联网走得更远，两者是逐渐融合的趋势，不管是谁，要做得更好，必须高度重视：

　　第一、高度重视客户体验。为客户提供更便捷，高效，全天候的服务。

　　第二、必须建立自己的互联网平台，抓取客户流量和交易数据

　　第三、必须为每个客户建立账户体系，账户是金融的根本，所有交易结算信息都以账户为基础，以账户为基础沉淀大量有价值数据。

　　第四、金融产品和服务黏住客户，变现数据价值。

　　第五、时刻绷紧风险控制这根弦。只有做好风险控制，实现风险和收益的平衡，互联网金融才能持续发展。

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